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最近刷视频经常看到有的人在讲等额本金和等额本息哪个更划算,还说银行内部人员透露的什么时候提前还款最划算等等,看的我真是很无语。都是骗人的,讲得毫无根据,欺骗那些一点不懂的人。

今天有时间给大家深度解析下这些内容,看完你肯定会有自己的判别了。

先说关于等额本金和等额本息,这是银行给你贷款的两种还款方式选择,那么他们俩到底有什么不同呢?

等额本金是将贷款本金按还款的总月数均分,每月还的本金是一样的,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少,总体的还款利息比等额本金会少些,这少的是因为你初始还的本金多,剩下的本金少当然利息也会少。

等额本息是指一种贷款的还款方式,指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款年利率4.2%,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1233.14元。

上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息700元(200000×4.2%/12),支付本金533.33元,仍欠银行贷款198766.86元;第二期应支付利息(198766.67×4.2%/12)元。

银行收你的利息都是以你使用它本金的多少和时间有关,没有哪个所谓更划算,只是看哪个更适合你,如果是月收入比较多的,还贷压力较小的,可以选择等额本金,如果还款压力较大可以选择等额本息,而且每年都有一次提前还贷的机会,你有钱了就可以提前还一部分。

关于提前还贷,现在一般银行每年都有一次提前还贷的机会,不过要求两次间隔要大于等于12个月,提前还贷也分两种,第一种是缩短月供还款期限不变,第二种是月供基本不变缩短还款期限。第一种适用于想减少每月还款额度,减少每月家庭负担的,第二种适用于每月还款压力不大,想尽快把贷款还完的。

至于网上说的等额本息前五年、前十年提前还贷划算,后来不划算的纯属扯淡,看似还贷初期月供里面本金很少,全是利息,后期的利息很少全是本金,早还早划算。实际上还是那句话那是因为你把大部分本金都还了,利息当然就低了。就比如你贷款100万,开始时候第一个月银行肯定是按100万给你算第一个月的利息,当你还贷一些年还掉了50万,那银行在计算每月利息也是按50万计算,自然月供里面利息也少了。

所以不管是等额本金还是等额本息,还是什么时候提前还贷划算,都是看你自己的收入情况来定,银行计算每月利息都是看你还欠它多少本金来计算的,没有所谓的划算不划算。如果你手里有钱,而理财或者投资收益小于银行贷款利率,当然是越早还越好,反之你理财或者投资收益大于银行贷款利率最好不要提前还贷。

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